W standardowym kredycie hipotecznym z przeznaczeniem na zakup nieruchomości banki wymagają wkładu własnego w wysokości 10%. W niektórych jest to nawet 20%. Dla wielu osób stanowi to barierę trudną do przekroczenie. Mimo posiadanej zdolności kredytowej jako singiel, małżeństwo lub związek nieformalny. Osoby te muszą wynajmować mieszkanie, ponosząc koszty często wyższe niż rata kredytu hipotecznego. Dla nich przygotowałem informacje o możliwościach uzyskania kredytu hipotecznego bez posiadania gotówki na wkład własny. A oto jakie są obecnie możliwości rozwiązania ich problemu.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rządowy program wspierający osoby z odpowiednią zdolnością kredytową, ale bez oszczędności na wkład własny. Program umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości dzięki gwarancji BGK. Dodatkowe korzyści tego programu mogą uzyskać rodziny z dziećmi.
To rozwiązanie skierowane jest praktycznie do szerokiej grupy osób, które spełniają określone kryteria. A najważniejsze z nich to:
-brak posiadania nieruchomości mieszkalnej w tym udziału w niej w momencie złożenia wniosku na RKM. Są jednak wyjątki dla rodzin posiadających dwójkę lub więcej dzieci;
-limit ceny 1 m2 nabywanej nieruchomości;
-ograniczenie dla osób w związku nieformalnym - wymóg posiadania wspólnego dziecka;
-ograniczenie dostępności banków. Tylko niektóre z nich oferują taki produkt.
-limit wnoszenia wkładu własnego. Jest to ograniczenie dla tych osób, które deklarują wniesienie wkładu własnego;
-brak limitu wiekowego kredytobiorców;
-brak limitu powierzchni całkowitej;
-brak limitu maksymalnej kwoty kredytu.
Ponadto osoby uczestniczące w programie RKM mogą otrzymać dodatkowy bonus w postaci tzw. spłaty rodzinnej. Jest to spłata części kapitału przez państwo w przypadku urodzenia drugiego - 20 tys. bądź kolejnego dziecka - 60 tys. za każde kolejne narodzone dziecko.
W przeciwieństwie do poniżej opisanego drugiego programu gwarancja spłaty kredytu nie obniża wysokości udzielonego kredytu. Przez to rata będzie wyższa jak w przypadku wniesienia wkładu własnego.
Więcej informacji na temat programu rodzinny kredyt mieszkaniowy znajdziesz tutaj >>>
Jedną z form pokrycia wkładu własnego do kredytu hipotecznego jest skorzystanie ze środków zgromadzonych w Pracowniczych Planach Kapitałowych – PPK. To rozwiązanie skierowane jest tylko i wyłącznie do osób, które zapisały się do PPK i zgromadziły już pewną kwotę oszczędności na swoim rachunku. Środki zgromadzone w PPK, jako wkład własny obniżają wysokość kredytu. Dzięki temu przyszła rata będzie niższa.
Najważniejsze założenia programu to:
-możliwość wypłaty 100% środków zgromadzonych na koncie w PPK;
-możliwość łączenia środków z wypłaty z PPK między partnerami lub małżonkami;
-limit wiekowy - nieukończony 45 lat;
-brak ograniczenia w posiadaniu innej nieruchomości;
-możliwość łączenia środków z PPK między partnerami bez posiadania wspólnego dziecka, jak to jest w programie RKM;
-ograniczenie dostępności banków. Tylko niektóre z nich akceptują wkład własny z PPK.
Więcej informacji na temat programu Pracowniczych Planach Kapitałowych – PPK znajdziesz tutaj >>>
Jest to rozwiązanie dedykowane tylko dla niektórych osób. Na dodatek możliwe do przeprowadzenia tylko w jednym banku. Nabywając nieruchomość bez wkładu własnego należy w tym rozwiązaniu przedstawić drugą nieruchomość mieszkalną. Będzie ona stanowiło dodatkowe zabezpieczenie. Musi być to nieruchomość bez jakikolwiek obciążeń.
Natomiast może należeć do innej osoby niekoniecznie kredytobiorcy. Jej wartość nie może być niższa niż 30% kwoty kredytu bez wkładu własnego. Bank ten zabezpiecza się wówczas hipoteką na obydwu nieruchomościach. Właściciele nieruchomości stanowiącej dodatkowe zabezpieczenie nie są współkredytobiorcami, ale tzw. dawcami zabezpieczenia. Rata kredytu hipotecznego nie będzie obciążać ich w przyszłości. Nie wpłynie też na ich zdolność kredytową, jeśli będą chcieli zaciągnąć w przyszłości kredyt na siebie.