Przed każdym planowanym zaciągnięciem kredytu należałoby zbadać swoją wiarygodność kredytową. Weryfikuje się ją w oparciu o różne bazy danych z których korzystają wszystkie banki. Każda osoba ma też możliwość sprawdzenia w nich w swojej historii.
Według mojej opinii 40% – 50% odmów udzielenia kredytu dotyczy właśnie negatywnych wpisów w różnych rejestrach. Prawie wszyscy klienci nie zdawali sobie zapewne z tego sprawy. Sądzę, że gdyby mieli świadomość bądź wiedzę na ten temat przed złożeniem wniosku sprawdziliby swoją wiarygodność kredytową.
Gdzie, co i jak sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosków do banków? Poniżej wymieniłem bazy z których informacje czerpią wszystkie banki. Każda osoba we własnym zakresie może w nich sprawdzić swoje dane.
Biuro Informacji Kredytowej S.A. - BIK gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej konsumentów i przedsiębiorców. Zostało powołane w 1997 r. przez banki oraz Związek Banków Polskich dla potrzeb minimalizowania ryzyka kredytowego.
W BIK zgromadzone są informacje o tym, jak rzetelnie kredytobiorcy spłacają swoje kredyty. Informacje te przekazywane są do BIK przez banki, SKOK-i oraz instytucje finansowe udzielające kredytów konsumenckich poza sektorem bankowym. Współpraca ta jest możliwa wyłącznie z podmiotami, które są w stanie zapewnić wzajemność wymiany informacji kredytowej.
W BIK znajdują się w dane na temat zobowiązań kredytowych oraz finansowych. A dotyczy m. in. kredytów mieszkaniowych, ratalnych, pożyczek, poręczeń, kredytów w ROR czy kart kredytowych. Dowiemy się też o wskaźnikach BIK i ocenie punktowej tj. ocenie wiarygodności kredytowej. Będą to informacje zarówno pozytywne o ratach spłaconych terminowo, jak i niekorzystne o zaległościach w spłacie.
Do BIK trafiają informacje na temat historii spłaty każdego kredytu i pożyczki wszystkich osób, które zaciągnęły takie zobowiązania. Instytucje finansowe muszą przekazywać w terminie maksymalnie 7 dni informacje o zawarciu każdej umowy kredytowej, spłacie każdej raty oraz wszelkich modyfikacjach w zakresie kredytu.
Jednym z najczęstszych z pytań dotyczących działalności BIK jest to, jak długo przechowuje historię kredytową klientów? Odpowiedź na to pytanie jest istotna dla osób, które planują wziąć kredyt lub pożyczkę.
Według aktualnych przepisów, BIK przechowuje informacje o historii kredytowej klientów do czasu spłaty ostatniej raty kredytu lub pożyczki. Po tym czasie informacje te są automatycznie usuwane z bazy danych BIK. Jeśli klient wyrazi zgodę na przechowywanie tych danych to będą one widoczne jeszcze przez okres 5 lat, licząc od momentu spłaty ostatniej raty. Zgodę tę wyraża klient za każdym razem, kiedy udzielany jest mu kredyt.
W przypadku, jeśli nie spłaciłeś swojego kredytu w terminie, informacje mogą być przetwarzane w BIK bez zgody kredytobiorcy przez okres 5 lat. Także wtedy, jeśli klient wycofał swoją zgodę na przechowywanie danych w BIK. Czas ten zaczyna być liczony od momentu spłacenia ostatniej raty, jednak pod warunkiem spełnienia dwóch kryteriów:
1.Zaległość w spłacie kredytu przekroczyła 60 dni;
2.Upłynęło 30 dni od momentu, gdy instytucja finansowa poinformowała kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania danych dotyczących tego kredytu.
Dodatkowo dane dotyczące zobowiązań wszystkich klientów mogą być przetwarzane w BIK przez okres 12 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania. Jest to związane ze stosowaniem przez banki metod statystycznych. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgód klientów. Wszystkie zobowiązane znajdujące się w tej części statystycznej nie są widoczne dla banków i w związku z tym nie mają wpływu na ocenę ryzyka kredytowego klienta.
Raport BIK zawierający informacje o historii kredytowej można uzyskać przez portal Biura Informacji Kredytowej. Link do strony znajdziesz tutaj >>> . Aby uzyskać dostęp do swojego raportu BIK, najpierw trzeba się zarejestrować. Po zarejestrowaniu się i zalogowaniu na swoje konto na stronie BIK, należy wybrać odpowiedni pakiet usług. Jego koszt to 59 zł za jedno zapytanie,139 zł za 6 zapytań i 239 zł za dowolną ilość pobranych raportów. Można też wybrać raport bezpłatny raz na pół roku. Dane w nim zawarte są uproszczone. Wystarczą jednak do tego, aby ustalić maksymalne dni opóźnienia w historii kredytowej.
W kilku bankach można pobrać raport BIK. Żeby to zrobić trzeba być klientem tego banku. Można też założyć w nim konto osobiste dla nowych klientów. Raport BIK zamawia się za pośrednictwem konta osobistego jest to usługa płatna. Linki do stron znajdziesz:
ING tutaj >>>
Alior Banku tutaj >>>
Każdy z banków posiada własne kryteria akceptowanych opóźnień w spłacie zobowiązań. Generalnie nie można dopuścić do tego, aby nie przekroczyło ono 30 dni. Nawet jeśli było to jednorazowe zdarzenie szanse na kredyt hipoteczny mocno spadają
W internecie można znaleźć szereg informacji związanych z usunięciem negatywnych wpisów z BIK. Większość z nich przedstawia pogląd, że poza ustawowymi regulacjami w innych przypadkach jest to niemożliwe. Poniżej informacja na ten temat jaką można znaleźć na stronie BIK.
Według mnie nie jest to prawdą. W większości przypadków udało mi się wykreślić negatywne wpisy z BIK. Dzięki temu wielu moich klientów uzyskało kredyt na sfinansowanie swoich życiowych planów.
Są też możliwości ustawowe wykreślenia kredytów i pożyczek spłacanych nieregularnie. Możesz wystąpić o usunięcie danych z BIK jeśli:
1.Zaległość w spłacie kredytu nie przekroczyła 60 dni i został on całkowicie spłacony;
2.Jeśli zaległość w spłacie kredytu przekroczyła 60 dni i upłynęło 5 lat od spłacenia całego zobowiązania;
Aby to zobowiązanie z BIK wykreślić należy zwrócić się do instytucji, które je udzieliło. Dopiero ta instytucja kieruje wniosek do BIK o wykreślenie takiego zobowiązania. Bezpośredni kontakt do BIK z pominięciem banku nic tutaj nie da.
Analizując szereg specjalistycznych stron internetowych możliwość usunięcia negatywnych wpisów z BIK panuje powszechna opinia że jest to niemożliwe.
System Bankowy Rejestr Związku Banków Polskich to baza prowadzona przez Związek Banków Polskich. Inne nazwy z którymi możemy się spotkać to Międzybankowa Informacja Gospodarcza – Bankowy Rejestr MIG BR, „czarną listą” lub „bankowy rejestr niesolidnych klientów”.
Gromadzone są w nim dane klientów indywidualnych i przedsiębiorców niewywiązujących się ze swoich zobowiązań wobec banków. Informacje o opóźnieniach w spłacie chwilówek i innych pożyczek pozabankowych nie są raportowane do BR ZBP, ponieważ gromadzi dane wyłącznie na temat zobowiązań wobec banków. Dane w Systemie Bankowy Rejestr mogą być przetwarzane bez zgody klienta nawet przez 5 lat po zamknięciu rachunku bankowego.
Aby zostać wpisanym do Bankowego Rejestru prowadzonego przez Związek Banków Polskich (ZBP), minimalne zaległości w przypadku konsumenta muszą wynosić co najmniej 200 zł (lub 500 zł dla przedsiębiorców), a opóźnienie w spłacie zadłużenia musi wynosić co najmniej 60 dni. Do rejestru mogą być wpisywane różne rodzaje zobowiązań, w tym kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debety na rachunkach bankowych oraz inne formy zadłużenia finansowego, pod warunkiem że były udzielone przez bank.
Klienci mogą uzyskać dostęp do swoich osobistych danych poprzez specjalne wnioski i procesy, które umożliwiają wgląd w przechowywane informacje. Aby uzyskać informacje z Bankowego Rejestru Związku Banków Polskich można skorzystać z następujących ścieżek:
Możesz zwrócić się bezpośrednio do swojego banku z prośbą o udostępnienie informacji na temat Twojego wpisu w Bankowym Rejestrze. Bank ma obowiązek poinformować Cię o danych, które przetwarza na Twój temat.
Można złożyć wniosek do biura obsługi klienta ZBP. Można to zrobić poprzez wysłanie pisma na adres ZBP lub skorzystanie z formularzy dostępnych na stronie internetowej ZBP. Dane do kontaktu:
Systemach Bankowy Rejestr: Biuro Obsługi Klienta ZBP
ul. Kruczkowskiego 8
00-380 Warszawa
(+48) 22 486 84 22
bok@zbp.pl
www: tutaj >>>
Godziny pracy BOK:
8:00 – 16:00 (poniedziałek – piątek)
Aby wykreślić wpis z Bankowego Rejestru, należy spełnić pewne warunki. Kluczowym krokiem jest spłata zaległości wobec banku lub innej instytucji finansowej. Po uregulowaniu zadłużenia, klient powinien złożyć wniosek o usunięcie danych.
W Polsce działają niezależne Biura Informacji Gospodarczych (BIG), które gromadzą i udostępniają dane o nierzetelnych dłużnikach. Każde z nich działa samodzielnie i prowadzi własną listę dłużników. Z tego powodu w celu skutecznej weryfikacji rzetelności swojego przyszłego kontrahenta, zaleca się wystąpić z zapytaniem do każdego z wyżej wymienionych biur BIG. Funkcjonowanie BIG-ów reguluje ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Zgodnie z przepisami ustawy, informacje gospodarcze do biura przekazuje wierzyciel. Odpowiada on również karnie, za to aby przekazywane informacje były prawdziwe.
Do Biura Informacji Gospodarczych wpisywane są informacje o zobowiązaniach dłużnika będącego konsumentem z tytułu umowy o:
1.Kredyt konsumencki
2.Świadczenia usług pocztowych i telekomunikacyjnych,
3.Przewozu osób i bagażu w komunikacji masowej,
4.Dostarczania energii elektrycznej, gazu i oleju opałowego,
5.Dostarczanie wody i odprowadzanie ścieków,
6.Wywozu nieczystości,
7.Dostarczania energii cieplnej;
8.Inne zobowiązania stwierdzone tytułem wykonawczym niezależnie od kwoty.
9.Zobowiązania te sądzone przez sądy. 10.Zobowiązania wobec innych osób fizycznych
Wierzyciel może przekazać do Biura informacje gospodarcze o jego zobowiązaniu wyłącznie wówczas, gdy są spełnione: łącznie następujące warunki:
1.Łączna kwota wymagalnych zobowiązań dłużnika będącego konsumentem wobec wierzyciela wynosi co najmniej 200 złotych oraz są one wymagalne od co najmniej 30 dni;
2.Upłynął co najmniej miesiąc od wysłania przez wierzyciela listem poleconym albo doręczenia dłużnikowi będącemu konsumentem do rąk własnych na adres do doręczeń wskazany przez dłużnika będącego konsumentem, a jeżeli nie wskazał takiego adresu – na adres miejsca zamieszkania, wezwania do zapłaty zawierającego ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do Biura z podaniem firmy i adresu siedziby tego Biura;
3.Nie upłynęło 6 lat od dnia wymagalności zobowiązania, a w przypadku roszczeń stwierdzonych prawomocnym orzeczeniem sądu lub innego organu powołanego do rozpoznawania spraw danego rodzaju albo orzeczeniem sądu polubownego, jak również roszczeń stwierdzonych ugodą zawartą przed sądem albo przed sądem polubownym, albo ugodą zawartą przed mediatorem i zatwierdzoną przez sąd nie upłynęło 10 lat od dnia stwierdzenia roszczenia.
Wierzyciel może przekazać do Biura informacje gospodarcze o jego zobowiązaniu wyłącznie wówczas, gdy są spełnione łącznie następujące warunki:
1.Zobowiązanie powstało w związku z określonym stosunkiem prawnym, w szczególności z tytułu umowy związanej z wykonywaniem działalności gospodarczej;
2.Łączna kwota wymagalnych zobowiązań dłużnika niebędącego konsumentem wobec wierzyciela wynosi co najmniej 500 złotych oraz są one wymagalne od co najmniej 30 dni;
3.Upłynął co najmniej miesiąc od wysłania przez wierzyciela listem poleconym albo doręczenia dłużnikowi niebędącemu konsumentem do rąk własnych, na adres do doręczeń wskazany przez dłużnika niebędącego konsumentem, a jeżeli nie wskazał takiego adresu – na adres siedziby dłużnika lub miejsca wykonywania działalności gospodarczej, wezwania do zapłaty zawierającego ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do Biura z podaniem firmy i adresu siedziby tego Biura.
Każdy ma prawo dostępu do dotyczących go informacji gospodarczych przechowywanych przez Biuro Informacji Gospodarczej. Dostęp w zakresie informacji gospodarczych dotyczących dłużników będących konsumentami jest bezpłatny, jeżeli następuje nie częściej niż raz na 6 miesięcy. W pozostałych przypadkach dostęp podlega opłacie zgodnie z obowiązującym w Biurze Informacji Gospodarczej.
Obecnie w Polsce działają między innymi: BIG InfoMonitor S.A., Krajowy Rejestr Długów BIG, ERIF BIG, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) oraz Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych.
Aby sprawdzić swoje dane w rejestrach gospodarczych, możesz skorzystać z wyszukiwarek online dostępnych na stronach internetowych tych instytucji. Poniżej znajdziesz linki bezpośrednio kierujące do stron wyszukiwania każdej z firm:
BIG InfoMonitor S.A. tutaj >>> Krajowy Rejestr Długów BIG tutaj >>> ERIF BIG tutaj >>> Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (KBIG) tutaj >>> Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych tutaj >>>
W przeciwieństwie do zobowiązań wpisanych w BIK, aby usunąć dane z BIG wystarczy spłacić całkowicie zobowiązanie. Po spłacie zobowiązania wierzyciel ma obowiązek w ciągu 14 dni usunięcia negatywnego wpisu. Termin ten liczy się od momentu zaksięgowania środków. Po dwóch tygodniach możemy więc jeszcze raz sprawdzić rejestr dłużników BIG. Wtedy to upewnimy się, czy wpis został usunięty.
Wierzyciele zwykle nie zwlekają z usunięciem wpisów, gdyż wiąże się to z potencjalnie dużymi konsekwencjami. Ustawa o wymianie danych gospodarczych przewiduje bowiem kary za brak usunięcia niezasadnych wpisów. Grzywna w skrajnych wypadkach może opiewać nawet na 30 tys. zł.
SUDOP - System Udostępniania Danych o Pomocy Publicznej to baza podmiotów, którym udzielono pomocy publicznej. W bazie znajdują się dane podmiotów gospodarczych. Osobom fizycznym nie było udzielane i nie udziela się wsparcia więc danych tych osób w bazie nie znajdziemy. Chyba, że ktoś w przeszłości prowadził działalność gospodarczą lub ją zawiesił i z takiej pomocy skorzystał.
Baza SUDOP zawiera informacje o:
1.Wdrażanych w Polsce środkach pomocowych;
2.Pomocy udzielonej w ramach wdrażanych w Polsce środków pomocowych;
3.Wszelkiej pomocy publicznej i pomocy de minimis udzielonej danemu beneficjentowi.
Z bazy SUDOP mogą korzystać wszyscy zainteresowani. Dzięki SUDOP każdy obywatel i podmiot może sprawdzić rodzaj i wysokość dotacji dla danej firmy oraz inne aspekty związane z udzieloną jej pomocą. Za uzyskanie Informacje z bazy SUDOP nie są pobierane żadne opłaty. Jest to procedura całkowicie bezpłatna.
Link do strony znajdziesz tutaj >>>
Z bazy SUDOP korzystają wszystkie banki w Polsce. Weryfikacji podlegają tylko osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą oraz spółki osobowe. Osoby te często nie wiedzą o tym, że niektóre z rodzajów pomocy udzielonych przez państwo uwzględnione zostaną w liczeniu zdolności kredytowej. Są to zobowiązania, które mają charakter zwrotny. Należy je uwzględnić jako zobowiązania firmowe, które będą obniżać zdolność kredytową. Dzięki analizie SUDOP bank może zweryfikować podmiot czy ma kłopoty finansowe lub też potrafi aktywnie wykorzystywać środki pomocowe na inwestycje i tym samym rozwój.
Jednym z głównych zadań CRBR jest przeciwdziałanie praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Posiadanie dokładnych i aktualnych danych o beneficjentach rzeczywistych ma kluczowe znaczenie dla zwalczania tych zjawisk. Publiczny charakter rejestru, umożliwia każdemu nieodpłatny dostęp do informacji o takich osobach.
W Polsce podstawą funkcjonowania CRBR jest ustawa z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, która implementuje przepisy IV i V dyrektywy AML.
Beneficjentem rzeczywistym w uproszczeniu jest osoba fizyczna, sprawująca bezpośrednio lub pośrednio kontrolę między innymi nad spółką, spółdzielnią, fundacją, stowarzyszeniem. Poprzez posiadane uprawnienia beneficjent rzeczywisty ma wpływ na czynności lub działania podejmowane przez wyżej wymienione podmioty.
Beneficjentami rzeczywistymi są też osoby fizyczne, które sprawują pośrednio albo bezpośrednio kontrolę nad podmiotem, osobą albo osobami, w imieniu których są nawiązywane stosunki gospodarcze lub jest realizowana transakcja okazjonalna.
Rejestr jest jawny, czyli każda osoba mająca podstawowe informacje o beneficjencie/ spółce (NIP) może uzyskać informacje z CRBR. Za uzyskanie Informacji o beneficjentach rzeczywistych zgromadzonych w CRBR nie są pobierane żadne opłaty. Jest to procedura całkowicie bezpłatna.
Żeby sprawdzić dane w rejestrze wystarczy wejść na stronę tutaj >>>
W rejestrze CRBR są trzy możliwości sprawdzenia rejestru na podstawie trzech różnych informacji:
1.Wyszukiwanie podmiotu;
2.Wyszukiwanie Beneficjenta po PESEL;
3.Wyszukiwanie Beneficjenta po dacie urodzenia - wyłącznie osoby, dla których w Zgłoszeniu nie zarejestrowano numeru PESEL.
Banki nie tylko mogą, ale mają obowiązek weryfikacji danych klienta w Centralnym Rejestrze Beneficjentów Rzeczywistych (CRBR). Muszą sprawdzać, czy informacje o beneficjencie rzeczywistym klienta zgłoszone do CRBR są zgodne z danymi, które bank ustalił.